એ બિડેન વહીવટ જોખમી ઉધાર લેનારાઓને સબસિડી આપવા માટે સારી ધિરાણ ધરાવતા ઘર ખરીદનારાઓને વધુ ચૂકવણી કરવાનો નિયમ એશિયન અમેરિકનો પર અપ્રમાણસર અસર કરી શકે છે, જેઓ પહેલાથી જ ઘર ધિરાણ માટે લાયક બનવા માટે અવરોધોનો સામનો કરી રહ્યા છે.
હેઠળ નવા નિયમો ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી તરફથી 1 મેથી અમલમાં આવશે, નીચા ક્રેડિટ રેટિંગવાળા અને ડાઉન પેમેન્ટ માટે ઓછા નાણાં ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ અન્યથા કરતાં વધુ સારા મોર્ટગેજ દરો માટે લાયક ઠરશે, જ્યારે ઉચ્ચ રેટિંગ ધરાવતા લોકો વધેલી ફી ચૂકવશે.
પરંતુ નવા નિયમોનો બોજ અપ્રમાણસર રીતે એશિયન અમેરિકન હોમબાયર્સ પર પડી શકે છે, જેઓ જૂથ તરીકે ક્રેડિટ રેટિંગ ધરાવે છે જે અન્ય કોઈપણ વંશીય વસ્તી વિષયક કરતાં વધુ સારી છે. ઇન્વેસ્ટોપીડિયાના એક અહેવાલ મુજબ, એશિયન અમેરિકનો, જેમનો સરેરાશ ક્રેડિટ સ્કોર 745 છે, તે એકમાત્ર વંશીય વસ્તી વિષયક છે જેને વ્યાપકપણે ઉપયોગમાં લેવાતા FICO ધોરણો દ્વારા “ખૂબ સારી” તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે.
એશિયન અમેરિકનો માટે 745 એવરેજ ક્રેડિટ સ્કોર શ્વેત અમેરિકનો કરતાં 11 પોઈન્ટ્સ વધારે છે, જેમનો સરેરાશ ક્રેડિટ સ્કોર 734 છે. એશિયન અમેરિકન સ્કોર પણ હિસ્પેનિક અને બ્લેક અમેરિકનો કરતાં આગળ આવ્યા, જેમની સરેરાશ રેટિંગ અનુક્રમે 701 અને 677 છે.
BIDEN નિયમ સારી ક્રેડિટ સાથે મકાનમાલિકોને ઉચ્ચ જોખમી લોન ખર્ચનું પુન: વિતરણ કરશે
રાષ્ટ્રપતિ બિડેન 19 એપ્રિલ, 2023ના રોજ, અકોકીક, મો.માં ઇન્ટરનેશનલ યુનિયન ઓફ ઓપરેટિંગ એન્જિનિયર્સ લોકલ 77 ફેસિલિટી ખાતે અર્થતંત્ર વિશે બોલે છે. (ગેટી ઈમેજીસ દ્વારા જીમ વોટસન/એએફપી)
વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર ધિરાણપાત્રતાના સૌથી મહત્વપૂર્ણ સૂચકાંકોમાંનું એક છે શાહુકાર માટેએ નક્કી કરવામાં મદદ કરે છે કે શું સંભવિત ઉધાર લેનાર લોન માટે લાયક ઠરશે અને કયા વ્યાજ દર લાગુ થશે.
પરંતુ વધુ સ્કોર ધરાવતા લોકોને નવા નિયમો હેઠળ તેમની ક્રેડિટપાત્રતા માટે અસરકારક રીતે સજા થઈ શકે છે, નિષ્ણાતોના અંદાજ મુજબ 680થી ઉપરનો સ્કોર ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ $400,000 મોર્ટગેજ પર દર મહિને વધારાના $40 ચૂકવવાની અપેક્ષા રાખી શકે છે.
હેરિટેજ ફાઉન્ડેશન ખાતે ગ્રોવર એમ. હર્મન સેન્ટર ફોર ધ ફેડરલ બજેટના ડિરેક્ટર રિચાર્ડ સ્ટર્ને ફોક્સ ન્યૂઝ ડિજિટલને જણાવ્યું હતું કે નવા નિયમો ઉચ્ચ ગુણવત્તાવાળું ઘર ખરીદનારાઓ માટે ટેક્સમાં વધારાની જેમ કામ કરશે.
યુએસ રિયલ એસ્ટેટ માર્કેટ ‘મોટી મુશ્કેલી’માં, નિષ્ણાત ચેતવણી આપે છે
“કલ્યાણમાં વધારાને આવરી લેવા માટે તે યાંત્રિક રીતે કર વધારો છે. તેને સ્પિન કરવાનો બીજો કોઈ રસ્તો નથી,” સ્ટર્ને કહ્યું. “સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત એન્ટિટી કહે છે કે જો તમારી પાસે સારી ક્રેડિટ હોય, તો અમે તમને વધુ ચૂકવણી કરવા માટે જઈ રહ્યા છીએ. અને અમે તેનો ઉપયોગ અન્ય લોકો ઓછા પૈસા ચૂકવવા માટે કરવા જઈ રહ્યા છીએ જેમની પાસે ઓછા પૈસા છે અને ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર છે.”
તે વાસ્તવિકતા એશિયન અમેરિકનો માટે વધુ કઠોર હોઈ શકે છે, જેમણે પહેલાથી જ ઊંચા સરેરાશ ક્રેડિટ સ્કોર હોવા છતાં ઘરની માલિકી માટે અવરોધોનો સામનો કર્યો છે. અર્બન ઇન્સ્ટિટ્યૂટ દ્વારા 2021ના અભ્યાસ મુજબ, એશિયન અમેરિકનો પાસે શ્વેત અમેરિકનો (72%) કરતાં નીચો મકાનમાલિકી દર (57%) છે.
આ અસમાનતા માટેનું એક કારણ, અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે એશિયન અમેરિકનો પાસે શ્વેત અમેરિકનો કરતાં ગીરો નકારવાનો દર વધુ છે.
“અમને જાણવા મળ્યું છે કે એશિયન મોર્ટગેજ અરજદારો માટે અસ્વીકાર દર 8.7% છે, જેની સરખામણીમાં વ્હાઇટ મોર્ટગેજ અરજદારો માટે 6.7% છે,” અભ્યાસના લેખકોએ લખ્યું છે.
તે વાસ્તવિકતા એશિયન અમેરિકનો પાસે અન્ય કોઈપણ વસ્તી વિષયક કરતાં ઉચ્ચ સરેરાશ ક્રેડિટ સ્કોર હોવા છતાં આવે છે.
અન્ય પરિબળો જેમ કે આવક, દેવું-થી-આવકનો ગુણોત્તર અને ભૌગોલિક સ્થાન, લોન મંજૂર કરવામાં આવશે કે કેમ તેમાં ભૂમિકા ભજવે છે. જો કે, હોમ મોર્ટગેજ ડિસ્ક્લોઝર એક્ટ (HMDA) ડેટાની તપાસ કરતી વખતે, અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે એશિયન અમેરિકનો વધુ અનુભવ કરે છે. ગીરો નામંજૂર તમામ ધિરાણ અન્ડરરાઇટિંગ ધોરણોમાં ફેક્ટરિંગ કરતી વખતે દર.
“એશિયન અરજદારોને તમામ આવકના સ્તરે શ્વેત અરજદારો કરતાં વધુ વારંવાર નકારવામાં આવે છે,” અભ્યાસ નોંધે છે. “2019 માં, સરેરાશ આવક એશિયન અરજદારો માટે $107,000 અને સફેદ અરજદારો માટે $82,000 હતી. $50,000 થી ઓછી વાર્ષિક આવક ધરાવતા એશિયન અરજદારો માટે, 16.3% ને ગીરો નકારવામાં આવ્યો હતો, જેની સરખામણીમાં તે આવક કૌંસમાં શ્વેત અરજદારોના 11.3% હતા.”
તાજેતરની બેંકિંગ ઉથલપાથલ છતાં FEDએ વ્યાજ દરો એક ક્વાર્ટર પોઈન્ટ વધાર્યા
તે વલણ વ્યક્તિઓ આવકની સીડી ઉપર ચઢે તેમ ચાલુ રાખ્યું, ઉચ્ચ આવક ધરાવતા એશિયન અમેરિકન મોર્ટગેજ અરજદારોને તેમની અરજી નકારવામાં આવે તેવી શક્યતા 50% વધુ છે.
અભ્યાસમાં એ પણ જાણવા મળ્યું છે કે શ્વેત અરજદારોની સમાન દેવું-થી-આવકના ગુણોત્તર ધરાવતા એશિયન અમેરિકનોમાં પણ મોર્ટગેજ નકારવાના ઊંચા દર હતા. 30% થી નીચેના રેશિયો સાથે અને $50,000 થી ઓછી આવક ધરાવતી એશિયન-અમેરિકન અરજીઓ શ્વેત અરજદારો માટે 9.2%ની સરખામણીએ 11.5% ના દરે નકારી કાઢવામાં આવી હતી.
આવકની જેમ, તે વલણ અરજદાર જેટલું વધારે કરે છે તેટલું જ ચાલુ રહે છે, જે દર્શાવે છે કે એશિયન અમેરિકનોની આવક $150,000 થી વધુ છે અને 43% ના ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો સાથે શ્વેત અરજદારો માટે 10.7%ની સરખામણીએ તેમની અરજીઓ 17.3% દરે નકારી હતી.
દરમિયાન, એશિયન ઉધાર લેનારાઓને જે અવરોધોનો સામનો કરવો પડે છે તે ભૂગોળ દેખીતી રીતે સમજાવી શક્યું નથી.
“માં મેટ્રોપોલિટન વિસ્તારો મોટી સંખ્યામાં એશિયન મોર્ટગેજ અરજદારો સાથે, અમે શોધી કાઢ્યું કે ઘરની કિંમતના સ્તરને ધ્યાનમાં લીધા વિના ઇનકારનો તફાવત યથાવત રહે છે અને ધરાવે છે,” લેખકોએ લખ્યું, ઉમેર્યું કે પરિણામો મોંઘા અને મધ્યમ અથવા ઓછી કિંમતના હાઉસિંગ બજારોમાં સાચા છે.
“આ તારણો સૂચવે છે કે એશિયન અરજદારોને ઘરની કિંમતને ધ્યાનમાં લીધા વિના, વ્હાઇટ અરજદારો કરતાં વધુ વારંવાર નકારવામાં આવે છે,” અભ્યાસ જણાવે છે.
જ્યારે અભ્યાસ એશિયન અમેરિકનો માટે મકાનમાલિકી માટે સ્પષ્ટ અવરોધ દર્શાવે છે, ત્યારે એશિયન એપ્લિકેશનો શા માટે ઉચ્ચ અસ્વીકાર દરોનો સામનો કરે છે તે વિશે ઓછું જાણીતું છે.
“સરેરાશ, ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર અને વધુ આવક હોવા છતાં, એશિયન ઘર ખરીદનારાઓને વ્હાઇટ લેનારાઓ કરતાં વધુ વાર મોર્ટગેજ કેમ નકારવામાં આવે છે તે સમજવા માટે વધુ સંશોધનની જરૂર છે,” અભ્યાસમાં તારણ કાઢવામાં આવ્યું છે. “આ અસ્વીકારના તફાવતને સંબોધવામાં નિષ્ફળતા એશિયાના વધુ સંભવિત ઘર ખરીદનારાઓને મકાનમાલિકીથી દૂર રાખશે અને એશિયન અને શ્વેત પરિવારો વચ્ચે મકાનમાલિકીનું અંતર વધારશે.”
રિયલ એસ્ટેટની નિશાની (iStock)
આ દરમિયાન, નવા નિયમો કે જેઓ વધુ સારી ધિરાણપાત્રતા ધરાવતા લોકોને સજા કરે છે તે એશિયન અમેરિકનો માટે અન્ય અનિચ્છનીય અવરોધ બની શકે છે. સ્ટર્નના મતે, આવા અણધાર્યા પરિણામો એ સરકારના હસ્તક્ષેપનું સામાન્ય આડપેદાશ છે બાઝાર.
“આપણી પાસે ઓછા સમાવેશનું કારણ છે, ઓછા લોકો તેને સામાજિક સીડી ઉપર બનાવે છે, કારણ કે ડાબેરીઓએ છેલ્લા કેટલાક દાયકાઓથી સરકારને નિયંત્રિત કરી છે, નિયમોમાં વધારો કર્યો છે, કરમાં વધારો કર્યો છે, સરકારનું કદ વધાર્યું છે અને તેનો નાશ કર્યો છે. ફ્રી માર્કેટ એન્ટરપ્રાઇઝ સિસ્ટમ જેણે ઘણા લોકોને ગરીબીમાંથી બહાર કાઢ્યા છે,” સ્ટર્ને કહ્યું. “આ અમલદારો અને નિયમનકારો એવા નથી કે જેમને કોલેટરલ નુકસાનથી નુકસાન થશે.”
ફોક્સ ન્યૂઝ એપ મેળવવા માટે અહીં ક્લિક કરો
આ વ્હાઇટ હાઉસ અને ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સીએ ટિપ્પણી માટે ફોક્સ ન્યૂઝની વિનંતીનો તરત જવાબ આપ્યો ન હતો.
